Por ser um assunto muito extenso, este artigo esclarece dúvidas frequentes que surgem antes de contratar o financiamento. Servirá para você que já decidiu comprar um imóvel financiado e sair de vez do aluguel.
O endividamento não deve ser visto com desconfiança. Endividar-se significa "dar um passo maior do que perna" com a promessa de pagamentos recorrentes até que toda a dívida inicial esteja liquidada. Em pequena escala, no ato da compra de um produto com cartão de crédito, por exemplo, você está se endividando porque a compra foi feita com dinheiro do banco como se fosse um empréstimo. O seu dinheiro virá depois no pagamento da fatura. Não há problema nisso, desde que não seja um mau endividamento. Em geral, eles acontecem, sobretudo, quando se pega uma dívida cara, isto é, com juros abusivos, como cheque especial e o próprio cartão de crédito, ou quando as prestações do empréstimo comprometem o orçamento.
Os prazos longos do financiamento como 360 meses ou 420 meses não significam que você irá demorar a pagar em 30 ou 35 anos, respectivamente. Você não precisa necessariamente contratar estes prazos, desde que o seu orçamento comporte prestações um pouco maiores para um prazo menor. Além disso, você pode antecipar o pagamento de parcelas dessa dívida sempre que quiser e ficar mais confortável com essa escolha, mas atente-se para o fato de que enquanto os juros que você estiver pagando ainda forem menores do que o que você estiver conseguindo receber dos seus investimentos, ainda vale a pena manter o financiamento sem adiantamentos.
Uma característica relevante do empréstimo a ser observada é o tipo de parcela que pode ser constante (sistema PRICE) ou decrescente (sistema SAC). Como estamos falando de uma dívida longa, o sistema SAC é o mais recomendado porque nele, a sua prestação vai caindo com o tempo. Se a parcela inicial (maior) cabe tranquilamente no seu orçamento atual, provavelmente as últimas não serão problema.
A operacionalização do financiamento envolve muitos agentes e uma documentação extensa, basicamente do comprador, vendedor e do imóvel. O prazo para encerrar o processo de abertura do financiamento e a entrega das chaves não é fixo e, prepare-se, é longo. Não pense em se envolver no processo sozinho. Além de muitos agentes envolvidos, a documentação extensa pode atrasar. Providenciá-lo sozinho pode demandar um longo prazo. Lembre-se de que o dono do imóvel estará esperando o recurso liberado em tempo definido por contrato.
Para comprar um imóvel, siga alguns critérios, como bairro, localização, custos de condomínio e IPTU, quantidade de quartos, serviços oferecidos em torno do imóvel, vizinhança, etc. Visite o imóvel e supondo que o seu imóvel esteja escolhido, informe-se a respeito da forma de pagamento aceita pelo proprietário. Caso seja aceito o financiamento imobiliário, prossiga com a abertura do processo no banco da sua preferência. Por falar em banco, antes de efetuar as pesquisas de imóveis, faça pesquisa de banco a banco, como você deve fazer normalmente com qualquer item de grande valor. Pergunte ao funcionário do banco qual a taxa de juros, a CET (Custo Efetivo Total), o valor mínimo financiado e faça uma simulação para o seu caso. Leve esse documento. Você pode fazer essa simulação por internet também, mesmo não sendo cliente do banco. Ao final deste artigo, veja uma lista de links para acessar os simuladores. Com a comparação de todos os bancos, decida-se qual o melhor.
Finalizando, este artigo não pretende esgotar o assunto. Aqui as informações iniciais a serem decididas estão tratadas. Em artigos futuros, será discutido como ocorre a continuação desse processo. Caso tenha dúvidas imediatas, não hesite em entrar em contato com os consultores da WGFP.
Veja links para simulação de financiamento imobiliário nos principais bancos. Esta lista não se trata de uma recomendação de qual banco você deva adquirir o seu financiamento imobiliário. Pesquise as taxas.
Karina Leal - economista, CPA-20 e pós-graduada em mercado financeiro é planejadora financeira pessoal na WG Finanças Pessoais